מאת צוות HRD

עזיבת עבודה, בין אם בעקבות פיטורים ובין אם בהתפטרות יזומה, היא אחד הרגעים הרגישים ביותר בחיים המקצועיים והאישיים. לצד חיפוש עבודה חדשה והתמודדות רגשית, מתקבלות בתקופה הזו החלטות פיננסיות כבדות משקל. אחת המרכזיות שבהן נוגעת לכספי הפיצויים.

עבור רבים זה נראה כמו “כסף שמגיע לי”, אך בפועל מדובר בכסף שמשפיע עמוקות למיסוי, לפנסיה העתידית ולרמת החיים בגיל פרישה. כל בחירה משפיעה לא רק על כמה כסף ייכנס לחשבון הבנק היום, אלא גם על כמה יישאר לכם מחר.

בפני כל מי שעוזב עבודה עומדות ארבע החלטות ליבה בנוגע לכספי הפיצויים .
אין כאן פתרון אחד נכון לכולם, אבל יש משמעות גדולה להבנת היתרונות והחסרונות של כל אפשרות.

1. משיכה מיידית של כל כספי הפיצויים – האפשרות הכי פחות מומלצת

לחלק מהאנשים זאת אולי הבחירה האינטואיטיבית.
הכסף זמין, לעיתים יש לחץ כלכלי, והפיתוי גדול. היתרון ברור: נזילות מיידית.

אבל זאת בהחלט האופציה הכי פחות מועדפת.

משיכה מלאה כוללת גם את החלק החייב במס, ולעיתים גוררת תשלום מס גבוה. מעבר לכך, כל שקל שנמשך מהחלק הפטור מקטין את סל הפטור העתידי בפרישה ופוגע בצבירה לפנסיה.
המשמעות היא פגיעה כפולה: גם במס העתידי וגם בגובה הקצבה החודשית.

>> ללא עלות: בדיקת Check-Up פיננסי ופנסיוני מקצועי שיכול לחסוך לכם מאות אלפי שקלים לחצו כאן <<<

2. משיכת החלק הפטור והשארת החלק החייב לקצבה

אפשרות זו נתפסת כפשרה. מצד אחד, מקבלים כסף זמין ללא מס על החלק הפטור. מצד שני, החלק החייב נשאר מושקע לטובת קצבה עתידית. הבחירה הזו מתאימה לעיתים למי שנמצא בתקופת מעבר, צריך תזרים זמני, אך עדיין רוצה לשמור על עוגן פנסיוני.
החיסרון הוא שגם כאן, עצם המשיכה פוגעת בפטור העתידי ובגובה הקצבה, גם אם במידה מתונה יותר ממשיכה מלאה.

3. רצף קצבה

במקרים רבים זו האפשרות הכלכלית החזקה ביותר בטווח הארוך. לא מושכים כספים, לא משלמים מס היום, וכל סכום הפיצויים ממשיך להיצבר לקצבה עתידית. היתרון המרכזי הוא מקסום החיסכון והפטור העתידי.
החיסרון הוא פחות תזרימי ויותר תכנוני: שינוי ההחלטה בעתיד מחייב פנייה יזומה לרשות המסים ולעיתים כרוך בעלויות מס. לכן, גם כשזו נראית כברירת מחדל, חשוב להבין את המשמעות ולא לבחור בה אוטומטית.

4. רצף פיצויים

אפשרות זו רלוונטית במיוחד למי שמתחיל עבודה חדשה תוך פרק זמן יחסית קצר. במקום להתחשבן עם מס הכנסה עכשיו, אירוע המס נדחה לעזיבה הבאה. היתרון הוא חיבור הוותק בין מקומות העבודה, מה שיכול לשפר את פריסת המס והפטורים בעתיד. מנגד, יש כאן מגבלות ברורות: הכסף “נעול” לתקופה, צריך לבקש את הרצף בכל מעבר, ואם לא מתחילים עבודה חדשה בזמן, האפשרות עלולה להיסגר.

סיפור קצר מהשטח

מנהל בכיר שפוטר לאחר קריירה ארוכה שקל למשוך את כל כספי הפיצויים כדי “לנשום” בתקופת הביניים. בדיקה העלתה שמשיכה כזו הייתה מקטינה את הפטור העתידי שלו ומפחיתה את הקצבה החודשית בפרישה בכ־4,000 ש״ח.

לאורך שנות פרישה מדובר בפער מצטבר של מעל 700 אלף ש״ח.
בחירה אחרת, שמתאימה יותר למצבו, שינתה לחלוטין את התמונה הכלכלית שלו.

למה זה חשוב גם למי שעדיין עובד

החלטות לגבי פיצויים לא נעלמות עם הזמן. הן מצטברות. גם מי שעובד כיום, ובוודאי מי שהחליף עבודות בעבר, עשוי לגלות שבדיקה אחת ממוקדת יכולה לתקן טעויות, לשפר מבנה חיסכון ולחסוך סכומים משמעותיים בעתיד.

לסיכום

עזיבת עבודה היא לא רק שינוי תעסוקתי, אלא צומת פיננסי. אין המלצה אחת שמתאימה לכולם, ואין קיצורי דרך. מניסיון של ליווי אלפי עזיבות עבודה ופרישה כחלק מפרופיט קבוצת פיננסים שמנהלת מעל 80 מיליארד ש״ח בנכסים עם כ־300 סוכנים, אפשר לומר דבר אחד בוודאות: טעויות כאן עולות ביוקר.

בין אם אתם עובדים כיום ובין אם אתם נמצאים בין עבודות, זה בדיוק הזמן לעצור ולבחון את התמונה הפנסיונית שלכם. אנו מציעים פגישת ייעוץ פנסיוני מקצועית של שעה, ללא עלות, שמיועדת גם למי שעזב עבודה וגם למי שעדיין עובד ורוצה להבין האם ההחלטות שנעשו עד היום משרתות אותו באמת. לעיתים בדיקה כזו חושפת הזדמנויות לשיפור, מתקנת טעויות מהעבר, ויכולה לחסוך מאות אלפי שקלים בטווח הארוך בהחלטות שנראות קטנות היום, אבל משפיעות לשנים קדימה.

>> ללא עלות: בדיקת Check-Up פיננסי ופנסיוני מקצועי שיכול לחסוך לכם מאות אלפי שקלים לחצו כאן <<<