פוטרתם? 8 צעדים שיכולים למנוע מכם לאבד הרבה כסף
מאת יעקב רוזן – מוביל הכשרות AI פרקטיות להנהלות ועובדים ומוביל הטמעות AI בארגונים
גלי הפיטורים האחרונים בישראל, ובמיוחד הדיווחים על כוונת Wix לפטר כ-1,000 עובדים, הם לא רק עוד כותרת כלכלית. הם סימן לכך ששוק העבודה נכנס לשלב חדש: שלב שבו AI, התייעלות, לחץ עסקי, ירידה בדולר ושינוי במבנה הארגוני מתחברים יחד ומשפיעים ישירות על הביטחון התעסוקתי של עובדים.
ועם ההודעה, מתחיל המירוץ.
וחשוב לזכור שהמטרה היא לא רק למצוא את העבודה הבאה, אלא גם לוודא שלא מאבדים כסף, זכויות פנסיוניות, כיסויים ביטוחיים והטבות מס.
בחודשים האחרונים הרצתי לפני מאות מפוטרים במספר מסגרות והרבה מהם מתמקדים בקורות חיים, בלינקדאין ובחיפוש המשרה הבאה.
זה כמובן חשוב. אבל במקביל, יש כמה פעולות פנסיוניות ופיננסיות שאסור לדחות.
במאמר הזה ריכזתי 8 טיפים שיכולים לחסוך עשרות אלפי שקלים ואף יותר בטעויות בהתנהלות הפיננסית.
- לבדוק היטב את תלוש השכר האחרון
תלוש השכר האחרון הוא לא עוד תלוש רגיל. פעמים רבות הוא כולל פדיון ימי חופשה, יתרות הבראה, הפרשי שכר, בונוסים, עמלות, החזרי הוצאות ולעיתים גם רכיבים חד פעמיים נוספים.
לכן חשוב לבדוק:
- האם קיבלתם פדיון עבור כל ימי החופשה שלא נוצלו
- האם שולמו לכם כל ההחזרים וההפרשים שמגיעים לכם
- האם יש התאמה בין ההודעה המוקדמת לבין התשלום בפועל
- האם ההפרשות לפנסיה ולקרן השתלמות בוצעו גם על השכר האחרון
- האם כל רכיבי השכר הקבועים והמשתנים טופלו נכון
זו נקודה קריטית, כי טעויות בתלוש האחרון עלולות להשפיע גם על הפנסיה, גם על הפיצויים וגם על חישוב דמי האבטלה.
- לא לחתום אוטומטית על טופס 161
טופס 161 הוא אחד המסמכים החשובים ביותר בסיום עבודה. זהו הטופס שמסדיר את כספי הפיצויים, את אפשרויות המשיכה שלהם ואת המיסוי שלהם. רשות המסים מציינת כי הטופס כולל את הסכומים והזכויות שהועמדו לרשות העובד בעת הפרישה.
הטעות הנפוצה היא להתייחס לטופס 161 כאל “עוד מסמך שצריך לחתום עליו”. בפועל, ההחלטות שמתקבלות סביב הטופס הזה יכולות להשפיע על הקצבה העתידית, על תשלום מס היום ועל הטבות מס בפרישה.
בגדול, מול כספי הפיצויים קיימות כמה אפשרויות: למשוך את הכסף, להשאיר אותו לרצף פיצויים, או לייעד אותו לרצף קצבה.
רצף קצבה הוא מצב שבו מייעדים את כספי הפיצויים לקצבת פנסיה חודשית עתידית, והעובד נדרש לציין את בחירתו במסגרת חלק ב’ של טופס 161.
לכן לפני שמקבלים החלטה, חשוב לשאול:
- האם באמת צריך למשוך את כספי הפיצויים עכשיו
- מה המשמעות של משיכה על הפנסיה העתידית
- האם עדיף לבצע רצף קצבה
- האם קיימת אפשרות לרצף פיצויים
- מה תהיה חבות המס עכשיו ומה תהיה ההשפעה בעתיד
משיכת פיצויים יכולה להיראות כמו פתרון נוח בתקופה של חוסר ודאות, אבל על פי רוב זאת לא ההחלטה הכלכלית הנכונה. לעיתים היא מקטינה משמעותית את החיסכון הפנסיוני העתידי ופוגעת בהטבות מס בהמשך החיים.
- לשמור על רצף ביטוחי ופנסיוני
אחת הסכנות הגדולות בתקופה שבין עבודות היא לא רק הפסקת ההפקדות לפנסיה, אלא אובדן הכיסויים הביטוחיים.
בקרנות פנסיה ובביטוחי מנהלים יש בדרך כלל כיסויים למקרה נכות ולמקרה מוות. כאשר ההפקדות נפסקות, הכיסויים האלה עלולים להיפגע או להתבטל לאחר תקופה מסוימת. לכן חשוב לבדוק במהירות מול קרן הפנסיה או סוכן הביטוח איך שומרים על הזכויות.
אחת האפשרויות היא הסדר ריסק. עובדים שנמצאים בין עבודות יכולים לבצע הסדר ריסק, ובכך לשמור על הכיסויים הביטוחיים שהיו להם בתקופת העבודה, לרוב בעלות נמוכה יחסית לעומת הפקדה מלאה.
זה חשוב במיוחד לעובדים עם מצב בריאותי שהשתנה, עובדים מבוגרים יותר, בעלי משפחות, או מי שיש להם ביטוח מנהלים ותיק. איבוד רצף עלול לגרום לכך שבעתיד תידרשו לחיתום מחדש, החרגות, תקופות אכשרה או תנאים פחות טובים.
>>> בדיקה פנסיונית-פיננסית ללא עלות ע"י מומחה פנסיוני לבעלי שכר של 15,000 ומעלה בקישור כאן <<<
- לבדוק זכאות לדמי אבטלה מיד ולא לחכות
גם אם אתם בטוחים שתמצאו עבודה מהר, כדאי להירשם בזמן לשירות התעסוקה ולבדוק זכאות לדמי אבטלה.
הביטוח הלאומי מציין כי אחד התנאים לדמי אבטלה הוא התייצבות בשירות התעסוקה, וכי חשוב להתייצב סמוך להפסקת העבודה כדי לממש את הזכאות. בנוסף, נדרשת בדרך כלל תקופת אכשרה של לפחות 12 חודשי עבודה כשכיר מתוך 18 החודשים שקדמו לרישום הראשון בשירות התעסוקה.
כאן יש שתי טעויות נפוצות:
הראשונה היא לחכות “כי בטוח אמצא משהו תוך שבועיים”.
השנייה היא לחשוב שדמי אבטלה מיועדים רק למי שאין לו אפשרויות.
בפועל, דמי אבטלה הם זכות ביטוחית. שילמתם ביטוח לאומי במשך שנים, ובתקופה של מעבר בין עבודות זו בדיוק אחת הסיבות שהמערכת קיימת.
- להוציא טופסי 101 ו-106 ולשמור אותם מסודרים
בסיום עבודה חשוב לוודא שיש לכם את כל המסמכים: טופס 161, טופס 106, תלושי שכר אחרונים, אישורי הפקדות לפנסיה וקרן השתלמות, אישור סיום העסקה, מכתב שחרור לקופות וכל מסמך רלוונטי נוסף.
טופס 106 חשוב במיוחד כי הוא מרכז את נתוני השכר והמס השנתיים. הוא נדרש לעיתים להחזרי מס, בדיקות מול ביטוח לאומי, בדיקת זכאות להטבות, ולעיתים גם לצורך סידור עניינים מול יועץ מס או מתכנן פיננסי.
טופס 101 חשוב מול המעסיק החדש, כדי למנוע טעויות בניכוי המס. עובד שמתחיל עבודה חדשה במהלך השנה צריך לוודא שהמידע שמוזן נכון, במיוחד אם היו לו הכנסות ממעסיק קודם באותה שנה.
- לבדוק אפשרות להחזר מס
שנת פיטורים או מעבר בין עבודות היא שנה שבה הרבה עובדים עשויים להיות זכאים להחזר מס.
למה? כי מס הכנסה מחושב ברמה שנתית, אבל בפועל הוא מנוכה לעיתים לפי הנחה שתעבדו באותה רמת שכר לאורך כל השנה. אם עבדתם רק חלק מהשנה, קיבלתם דמי אבטלה, עברתם בין עבודות, קיבלתם מענק, או היו חודשים ללא הכנסה – ייתכן שנוכה לכם מס גבוה מדי.
לכן כדאי לבדוק בסוף השנה:
- האם נוכה מס ביתר
- האם היו הפקדות עצמאיות שמזכות בהטבות מס
- האם יש תרומות מוכרות
- האם היו תקופות ללא עבודה
- האם היו כמה מעסיקים באותה שנה ללא תיאום מס מדויק
זו בדיקה שיכולה להיות שווה אלפי שקלים, ולעיתים יותר.
>>> בדיקה פנסיונית-פיננסית ללא עלות ע"י מומחה פנסיוני לבעלי שכר של 15,000 ומעלה בקישור כאן <<<
- לבנות תקציב מעבר ל-3 עד 6 חודשים
פיטורים הם לא רק אירוע תעסוקתי. הם אירוע תזרימי.
גם עובדים עם שכר גבוה עלולים להיקלע ללחץ אם ההוצאות החודשיות בנויות על הנחה שהשכר ימשיך להיכנס כרגיל. לכן הצעד הראשון הוא לבנות “תקציב מעבר” לתקופה הקרובה.
התקציב צריך לכלול נושאים כגון:
- הוצאות חובה: שכר דירה או משכנתא, מזון, ביטוחים, חינוך, הלוואות
- הוצאות שאפשר לצמצם זמנית
- מקורות זמינים: יתרת עו”ש, קרן חירום, דמי אבטלה, מענקים, פדיון חופשה
- התחייבויות קרובות: תשלומים, הלוואות, כרטיסי אשראי
- החלטה מודעת מה לא מושכים: בעיקר כספי פנסיה ופיצויים, אלא אם אין ברירה ולאחר בדיקה מקצועית
המטרה אינה להיכנס לפאניקה, אלא להרוויח זמן נשימה. כשיש תזרים ברור, קל יותר לקבל החלטות טובות לגבי עבודה, שכר, הסבה מקצועית או מעבר לתפקיד חדש.
- לא לקבל החלטות פנסיוניות מתוך לחץ
אחרי פיטורים יש נטייה טבעית “לסגור קצוות” מהר. אבל דווקא כאן כדאי לעצור.
כספי פיצויים, קרנות השתלמות, קופות גמל, ביטוחים, רצף קצבה, רצף פיצויים, דמי אבטלה ותיאום מס – כל אלה קשורים זה בזה. החלטה אחת יכולה להשפיע על החלטות אחרות.
לכן, לפני משיכת כספים או חתימה על מסמכים, כדאי לקבל ייעוץ מאיש מקצוע: יועץ פנסיוני, סוכן ביטוח פנסיוני, מתכנן פיננסי או יועץ מס, בהתאם לנושא. אין פתרון אחד שמתאים לכולם.
עובד בן 32 ללא ילדים, עובדת בת 45 עם משפחה, ועובד בן 61 שמתקרב לפרישה – כל אחד מהם צריך לקבל החלטות אחרות.
לסיכום: לא להשאיר כסף על הרצפה
גלי הפיטורים הנוכחיים מזכירים לנו שהקריירה כבר אינה קו ישר ובטוח. בעידן שבו AI משנה תפקידים, חברות מתייעלות ושוק העבודה נע מהר יותר, עובדים חייבים לנהל לא רק את הקריירה שלהם – אלא גם את הזכויות הכלכליות שלהם.
מי שפוטר צריך לפעול בשני מסלולים במקביל.
מצד אחד: לעדכן קורות חיים, לפנות לרשת הקשרים, ללמוד כלים חדשים ולהיערך לשוק עבודה שבו AI הופך ליכולת בסיסית.
מצד שני: לבדוק את התלוש האחרון, להבין את טופס 161, לשמור על רצף ביטוחי, לבדוק דמי אבטלה, לאסוף טפסים, לבחון החזרי מס ולבנות תזרים לתקופת המעבר.
הטעות הגדולה היא לחשוב ש”העיקר למצוא עבודה חדשה”. זה חשוב, אבל זה לא מספיק.
כי לפעמים הכסף הגדול לא נמצא במשרה הבאה, אלא בהחלטות הקטנות שמקבלים בדיוק ברגע העזיבה.
>>> בדיקה פנסיונית-פיננסית ללא עלות ע"י מומחה פנסיוני לבעלי שכר של 15,000 ומעלה בקישור כאן <<<
כבר הצטרפת לניוזלטר שלנו?
קבלו עדכונים על כל התכנים החדשים שעולים כאן + עדכונים על מיטאפים, כנסים והצעות רלוונטיות
מכירים עוד חברים או קולגות שייהנו מהמאמר? שתפו אותם:
אם נהנת מהמאמר הזה, הנה עוד כמה טובים:
הצטרפת כבר לקהילת הפייסבוק המקצועית והסגורה שלנו הכוללת מעל ל 12,000 אנשי גיוס ו HR?
עוד דברים שיכולים לעניין אותך
